Simulation Rachat Crédit

Rachat de crédit : quelles banques acceptent facilement votre dossier ?

Vous souhaitez regrouper vos prêts, mais vous craignez un refus bancaire ? Découvrez les établissements les plus ouverts au rachat de crédit, les critères qu'ils analysent et les leviers pour obtenir un « oui » rapide et aux meilleures conditions.

Pourquoi certaines banques disent « oui » plus vite que d'autres ?

Chaque banque possède son propre algorithme de scoring, son appétence au risque et sa stratégie commerciale. Les différences d'acceptation reposent principalement sur trois éléments :

• Le profil de clientèle privilégié : clientèle patrimoniale, jeunes actifs, fonctionnaires…
• La source de refinancement : une banque capable de titriser ses créances est souvent plus souple.
• La pression commerciale : en période d'objectif élevé, les grilles se détendent.

Comprendre les critères d'acceptation

Le taux d'endettement maximal

La norme est fixée à 33 % de vos revenus nets, mais certaines enseignes montent jusqu'à 45 % si votre « reste à vivre » reste confortable. Le rachat de crédit vise justement à réduire votre taux d'endettement, ce qui incite les banques à analyser votre situation avec bienveillance.

Le scoring interne

Au-delà de votre note Banque de France, chaque banque calcule un score maison qui intègre :

• Ancienneté professionnelle et type de contrat
• Historique bancaire (incidents, découverts)
• Comportement de paiement sur vos prêts en cours

La garantie ou l'hypothèque

En rachat de crédit immobilier, l'hypothèque ou la caution mutuelle rassure la banque. Elle proposera donc un taux plus bas et un taux d'acceptation supérieur à un regroupement de crédits consommation dénué de garantie.

Banques généralistes : leur politique de rachat de crédit

Les grandes banques de réseau (Crédit Agricole, CIC, BNP Paribas, Société Générale…) proposent toutes le rachat de crédit, mais avec des exigences souvent plus strictes qu'un organisme spécialisé. Le tableau ci-dessous synthétise leurs spécificités.

Données indicatives issues des barèmes 2024 publiés par chaque groupe bancaire.

Organismes spécialisés : la souplesse avant tout

Pour un rachat de crédit consommation, les établissements monétiques et les filiales de grands groupes (Cetelem, Cofidis, Sofinco, Creatis, etc.) se montrent plus flexibles. Leur cœur de métier est le prêt personnel et le regroupement de crédits. Ils acceptent généralement :

• Un endettement jusqu'à 55 % après opération, si la part de charges logement est faible.
• Des profils moins stables (CDD longue durée, intérimaires avec ancienneté).
• Des montants plus modestes (10 000 € à 100 000 €), sans garantie hypothécaire.

Le revers : un taux d'intérêt un peu plus élevé qu'en banque de réseau et des frais de dossier non négociables.

Banques en ligne : rapidité contre sélectivité algorithmique

Les néobanques et banques digitales (Boursorama, Hello Bank!, Fortuneo, Monabanq…) misent sur l'expérience utilisateur : parcours 100 % en ligne, réponse de principe immédiate. Elles s'appuient sur des algorithmes stricts ; le dossier est accepté… ou refusé sans possibilité de négociation. Les critères majeurs :

1. Revenus réguliers visibles sur vos relevés bancaires importés.
2. Absence d'incident de paiement sur les 12 derniers mois.
3. Endettement post-rachat sous 35 %.

Vous pouvez toutefois améliorer votre score en nettoyant vos relevés (éviter les découverts) trois mois avant la demande.

Comment maximiser vos chances d'acceptation ?

Voici un plan d'action en quatre étapes :

1. Anticipez : testez votre nouvelle mensualité grâce à notre simulateur gratuit.
2. Regroupez vos justificatifs : bulletins de salaire, avis d'imposition, tableaux d'amortissement.
3. Soldez les petits prêts si possible avant la demande ; le taux d'endettement baissera.
4. Négociez l'assurance : une assurance emprunteur externe peut réduire le coût global et séduire la banque.

Mise en perspective : quand faire appel à un courtier ?

Si votre dossier présente une complexité (crédits multiples, CDD, divorce récent), le courtier en rachat de crédit devient un allié précieux. Il connaît les appétits de chaque banque en temps réel, peut présenter votre dossier sous son meilleur jour et décrocher un accord là où un dépôt direct aurait échoué.

Comparatif express : à qui envoyer votre dossier en premier ?

• Vous êtes propriétaire avec un prêt immobilier : visez d'abord votre banque actuelle, puis Crédit Agricole et Caisse d'Épargne.
• Vous êtes locataire avec plusieurs crédits conso : adressez-vous à Cetelem ou Cofidis.
• Vous êtes fonctionnaire : Banque Française Mutualiste, La Banque Postale et les mutuelles professionnelles offrent des grilles dédiées.
• Vous visez un rachat mixte immo + conso : tournez-vous vers Creatis ou Younited Credit, spécialistes du montage hybride.

Gardez à l'esprit que les tendances des taux 2025 peuvent faire évoluer ces recommandations.

Que faire si votre rachat de crédit est refusé ?

Un échec n'est pas une fatalité. Commencez par identifier la cause : endettement, instabilité de revenus, fichage FICP… Ensuite, appliquez des solutions adaptées comme le rééchelonnement interne, l'ajout d'un co-emprunteur ou la consolidation partielle. Pour un plan détaillé, consultez nos 7 solutions après un refus.

FAQ

Quelle banque est la plus flexible pour un rachat de crédit consommation ?

Les organismes spécialisés comme Cofidis ou Cetelem affichent des taux d'acceptation supérieurs à 70 % sur les regroupements conso, car ils intègrent des profils plus variés et acceptent un endettement post-opération jusqu'à 55 %.

Puis-je faire un rachat de crédit si je suis en CDD ?

Oui, mais votre ancienneté et la régularité de vos contrats jouent. Les banques en ligne refusent quasi systématiquement, tandis que certaines filiales de groupes mutualistes accordent un prêt si le CDD se renouvelle depuis 18 mois minimum.

Dois-je passer par ma banque actuelle en priorité ?

Cela reste pertinent : elle connaît votre historique et peut réduire ses exigences. Toutefois, rien ne vous oblige à accepter sa proposition si le taux ou la durée ne sont pas compétitifs.

Y a-t-il un montant minimum pour un rachat de crédit ?

La plupart des banques fixent un seuil entre 10 000 € et 20 000 €. En-dessous, elles conseillent souvent un simple prêt personnel.

Le rachat de crédit impacte-t-il mon scoring pour de futurs projets immo ?

Positivement, si l'opération réduit votre endettement. Toutefois, la banque étudiera la nouvelle mensualité et la durée résiduelle avant d'accorder un nouveau prêt.

Testez vos connaissances sur le rachat de crédit

Conclusion : passez à l'action

Identifier la banque la plus adaptée à votre profil est la moitié du chemin. L'autre moitié dépend de la qualité de votre dossier. Préparez-le soigneusement, testez votre capacité avec notre calculatrice en ligne et comparez plusieurs offres. Vous serez alors en position de négocier le meilleur taux et de retrouver une respiration budgétaire.

Prêt à franchir le pas ? Lancez votre simulation gratuite en moins de deux minutes et recevez jusqu'à trois propositions sans engagement.