Simulation Rachat Crédit

Peut-on faire un rachat de crédit quand on est fiché Banque de France ?

Être inscrit au FICP ou FCC complique la vie financière, mais le rachat de crédit reste parfois possible. Découvrez les conditions, les alternatives et les étapes pour rebondir.

Comprendre le fichage Banque de France

FICP vs FCC : deux inscriptions différentes

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) recense les retards de paiement ; le Fichier Central des Chèques (FCC) note les incidents de chèques ou de cartes. Dans les deux cas, vous apparaissez comme « à risque » auprès des établissements financiers.

Conséquences sur votre capacité d'emprunt

• Accès très restreint aux nouveaux crédits classiques.
• Taux d'intérêt potentiellement majorés quand une banque accepte votre dossier.
• Impact durable : le fichage dure cinq ans (FICP) ou deux à cinq ans (FCC) si aucune régularisation.

Rachat de crédit et fichage : est-ce compatible ?

La loi n'interdit pas de regrouper ses prêts lorsqu'on est fiché. Toutefois, la grande majorité des banques traditionnelles refuse par principe. Deux portes restent entrouvertes :

1. Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit « risqué ».
2. Les prêts garantis par une hypothèque ou un cautionnement solide.

Critères d'acceptation courants

Quelles solutions concrètes ?

Négocier la levée du fichage

Avant toute demande de rachat, contactez vos créanciers pour régulariser les impayés. La radiation du FICP intervient sous dix jours après paiement complet.

Passer par un courtier spécialisé

Un intermédiaire connaît les rares partenaires ouverts aux profils fichés. Il optimise votre dossier, compare les offres et augmente vos chances. Découvrez nos conseils pour choisir un professionnel fiable dans cet article sur les courtiers en rachat de crédit.

Opter pour un montage hypothécaire

Si vous êtes propriétaire, la mise en garantie de votre logement rassure le prêteur. Le montant à financer peut atteindre 60 % de la valeur du bien.

Solliciter un microcrédit social

Montant limité (jusqu'à 5 000 €) mais taux doux. Les associations d'accompagnement social peuvent soutenir votre demande auprès d'une banque.

Étapes clés pour un dossier solide

1. Faire un bilan budgétaire : listez tous vos prêts, revenus et charges.
2. Simuler le rachat : testez l'impact sur vos mensualités grâce à notre outil en ligne ; essayez la simulation rapide et gratuite.
3. Rassembler les justificatifs : bulletins de salaire, relevés bancaires, tableau d'amortissement.
4. Régler les incidents : solder si possible la dette à l'origine du fichage.
5. Déposer la demande : privilégiez plusieurs organismes pour maximiser les réponses.

Bon à savoir : délai d'instruction

Comptez en moyenne quatre à huit semaines entre la réception du dossier complet et le déblocage des fonds. Des pièces manquantes ou un bien à expertiser allongent ce délai.

Scénarios d'exemple

Cas n°1 : locataire FICP, revenus stables

Paul, 38 ans, salarié en CDI, cumule 35 000 € de crédits conso. Fiché depuis six mois. Sans garantie, il obtient un refus. Accompagnement d'un courtier, régularisation partielle, puis acceptation d'un regroupement sur 10 ans à 6,9 % avec un organisme spécialisé. Sa mensualité passe de 840 € à 415 €.

Cas n°2 : propriétaire FCC, besoin urgent de trésorerie

Sophie, 52 ans, propriétaire d'un appartement estimé 250 000 €. Incident de chèque il y a trois ans, toujours FCC. Hypothèque de second rang offerte ; 80 000 € de dettes regroupées en un seul prêt sur 15 ans à 4,4 %. Fichage maintenu mais trésorerie assainie ; déblocage en six semaines.

Avantages et limites d'un rachat quand on est fiché

• Avantage : réduit la charge mensuelle et évite la spirale du surendettement.
• Avantage : possibilité de repartir sur de nouvelles bases budgétaires.
• Limite : taux souvent plus élevés que pour un emprunteur non fiché.
• Limite : frais annexes (hypothèque, courtage, assurance) majorent le coût global.
• Limite : certaines offres imposent une condition de défichage préalable.

Alternatives si le rachat de crédit est refusé

Un refus n'est pas une impasse. Vous pouvez :

1. Renégocier directement avec chaque créancier pour étaler la dette.
2. Déposer un dossier de surendettement ; procédure lourde mais protectrice.
3. Utiliser un regroupement de dettes au sein de votre famille (prêt entre particuliers encadré).
4. Attendre la fin du fichage puis relancer une demande. Suivez nos conseils pour réussir dans notre guide détaillé du rachat de crédit.

Quiz : testez vos connaissances

FAQ

Un fichage Banque de France bloque-t-il systématiquement le rachat de crédit ?

Non. Certains organismes acceptent de financer, surtout avec une garantie solide ou après régularisation partielle.

Dois-je être défiché avant de signer ?

La plupart des banques l'exigent, mais quelques acteurs spécialisés peuvent accorder le prêt puis solder la dette à l'origine du fichage.

Combien coûte un rachat de crédit pour un emprunteur fiché ?

Les frais de dossier (1 % à 4 %), l'hypothèque et un taux majoré augmentent la facture. Utilisez notre calculette en ligne pour estimer le coût global.

Puis-je ajouter une trésorerie dans l'opération ?

Oui, dans la limite de 15 % à 20 % du montant racheté, sous réserve d'acceptation du prêteur.

Que faire si tous les établissements refusent ?

Envisagez la commission de surendettement ou suivez les solutions décrites dans notre article sur les refus de rachat de crédit.

Conclusion : reprendre la main sur vos finances

Être fiché Banque de France n'est pas une fin de parcours. En préparant minutieusement votre dossier, en sollicitant des partenaires spécialisés et en négociant des garanties, vous pouvez encore obtenir un rachat de crédit et alléger vos mensualités. Prêt à passer à l'action ? Lancez dès maintenant votre simulation gratuite et explorez vos options.