Simulation Rachat Crédit

Quelle capacité d'emprunt après un rachat de crédit ?

Vous venez de regrouper vos prêts et vous vous demandez quel budget vous pouvez à nouveau emprunter ? Cette question est cruciale pour préparer un projet immobilier, financer des travaux ou soutenir un investissement locatif. Découvrez comment calculer précisément votre capacité d'emprunt après un rachat de crédit, quels critères les banques retiennent et les stratégies pour l'optimiser.

Pourquoi votre capacité d'emprunt change après un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit modifie la structure de vos mensualités, votre taux d'endettement et votre horizon de remboursement. En remplaçant plusieurs prêts par une seule ligne de crédit, vous réduisez souvent vos charges mensuelles, mais vous rallongez la durée. Conséquence : la banque réévalue votre profil et votre « capacité d'emprunt après un rachat de crédit », notion centrale pour tout nouveau projet.

Les critères clés analysés par les banques

Taux d'endettement

La règle des 35 % reste la référence. Après un regroupement, votre nouvelle mensualité unique est comparée à vos revenus nets. Si elle représente moins de 35 %, vous améliorez votre capacité d'emprunt après un rachat de crédit. Dans le cas contraire, vous devrez ajuster la durée ou apporter un complément de revenus.

Reste à vivre

Plus que le taux, les banques examinent le montant qui vous reste chaque mois après charges fixes. Un reste à vivre de 800 € pour un couple sans enfant ou de 1 200 € avec deux enfants sert souvent de plancher.

Stabilité professionnelle

CDI confirmé, ancienneté supérieure à 12 mois, revenu non variable : ces éléments rassurent le prêteur et augmentent votre capacité d'emprunt après un rachat de crédit.

Historique bancaire

Absence d'incidents de paiement durant les 12 derniers mois, épargne de précaution, et gestion saine du compte courant favorisent l'obtention d'un nouveau prêt.

Comment estimer pas à pas votre nouvelle capacité d'emprunt ?

1. Calculez la nouvelle mensualité de votre rachat de crédit. Si vous ne l'avez pas, utilisez notre simulateur de rachat de crédit.
2. Déterminez votre taux d'endettement actuel : (mensualité rachat + autres charges fixes) / revenus nets x 100.
3. Évaluez le taux d'endettement cible (max. 35 %).
4. Calculez la mensualité disponible : revenus nets x 35 % – charges fixes.
5. Projetez la durée souhaitée (15, 20, 25 ans) pour connaître le capital théorique empruntable avec un simulateur immobilier.

Comparatif avant / après rachat

Cas pratiques chiffrés

Profil 1 : Couple avec 4 000 € nets/mois

• Mensualités avant : 1 400 € (35 % d'endettement)
• Mensualité après rachat : 900 € (22,5 %)
• Capacité d'emprunt supplémentaire : 600 € de mensualité possible.
• À 1,90 % sur 20 ans, cela représente environ 122 000 € de capital.

Profil 2 : Célibataire, 2 500 € nets/mois

• Mensualités avant : 1 000 € (40 %)
• Mensualité après rachat : 650 € (26 %)
• Capacité d'emprunt supplémentaire : 225 € de mensualité disponible.
• À 2,4 % sur 25 ans, cela équivaut à 50 000 € d'emprunt possible.

Optimiser votre capacité d'emprunt après un rachat de crédit

Voici les leviers à activer pour dégager un maximum de marge :

• Négociez votre nouveau taux en comparant les offres ; suivez l'évolution du marché dans notre dossier sur les taux 2025.
• Allongez ou raccourcissez la durée selon votre objectif : mensualité plus basse pour dégager du cash flow, ou durée plus courte pour emprunter moins cher.
• Changez d'assurance emprunteur : parfois 0,10 % de taux effectif global gagné.
• Valorisez vos revenus complémentaires : primes, pensions locatives, micro-entreprise, sous réserve d'historique sur 24 mois.
• Mettez de côté un apport de 10 % pour rassurer la banque et sécuriser un meilleur taux.

Vous envisagez un achat immobilier ? Comparez d'abord les conditions de prêt après regroupement dans notre guide dédié au rachat de crédit immobilier.

Quel impact sur vos projets futurs ?

Une capacité d'emprunt après un rachat de crédit mieux maîtrisée ouvre la porte à un investissement locatif, une rénovation énergétique ou simplement un matelas de sécurité. Évaluez cependant la cohérence de l'opération sur la durée : acheter un bien sur 25 ans à 2,4 % peut rester pertinent si la valeur locative couvre 110 % de la mensualité. L'analyse patrimoniale reste indispensable ; notre article impact du rachat sur vos futurs projets détaille ces scénarios.

Quiz – Testez vos connaissances

FAQ

Combien de temps attendre avant de souscrire un nouveau prêt ?

Il n'existe pas de délai légal. La plupart des banques exigent cependant un recul de trois à six mois après le rachat pour observer votre gestion budgétaire.

Le rachat de crédit améliore-t-il automatiquement la capacité d'emprunt ?

Non. Si la nouvelle mensualité reste élevée ou si la durée est trop longue, le gain peut être nul. Il faut viser un taux d'endettement ≤ 35 %.

Peut-on cumuler rachat de crédit et prêt à taux zéro (PTZ) ?

Oui, si le projet concerne une résidence principale éligible et que la nouvelle mensualité respecte le plafond d'endettement.

Quel rôle joue l'assurance emprunteur ?

Son coût est intégré dans le taux annuel effectif global (TAEG). Un contrat alternatif peut réduire le TAEG et augmenter la capacité d'emprunt après un rachat de crédit.

Faut-il passer par un courtier ?

Recourir à un courtier spécialisé permet de comparer rapidement plusieurs banques et d'optimiser le montage. Notre article impact sur vos projets détaille les avantages.

En résumé, votre capacité d'emprunt après un rachat de crédit dépend principalement de votre taux d'endettement actualisé, de votre reste à vivre et de la qualité de votre dossier. Une simulation précise vous aidera à sécuriser un nouveau financement au meilleur coût. Besoin d'une estimation instantanée ? Essayez notre calculette gratuite et découvrez votre marge de manœuvre en moins de deux minutes !